← Rehber

KKDF ve BSMV: Kredinin Gerçek Maliyeti

Bankanın ilan ettiği "aylık %3,5 faiz" ile sizin gerçekte ödeyeceğiniz tutar aynı değildir. Bireysel kredilerde faizin üzerine iki vergi eklenir: KKDF ve BSMV. Bu rehberde bu vergilerin ne olduğunu, hangi kredilerin muaf olduğunu ve gerçek maliyeti nasıl hesaplayacağınızı anlatıyoruz.

KKDF nedir?

Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu, bireysel kredilerin faiz tutarı üzerinden alınan bir fon kesintisidir. Tüketici (ihtiyaç) ve taşıt kredilerinde oran %15'tir. Yani 100 TL faiz ödediğinizde 15 TL de KKDF ödersiniz.

BSMV nedir?

Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi, bankacılık işlemlerinden alınan vergidir. Bireysel kredi faizlerinde oran %15'tir (ticari kredilerde %5). KKDF ile birlikte faizin üzerine toplam %30 vergi biner.

Gerçek faiz nasıl bulunur?

İlan edilen aylık faizi 1,30 ile çarpın:

• İlan edilen: %3,50 → Vergiler dahil gerçek aylık maliyet: 3,50 × 1,30 = %4,55
• Örnek: 100.000 TL, 24 ay vadeli ihtiyaç kredisi, %3,5 aylık faiz: vergilerle aylık taksit ≈ 6.933 TL, toplam geri ödeme ≈ 166.396 TL. Vergisiz olsaydı taksit ≈ 6.227 TL olurdu — aradaki ~17.000 TL fark tamamen KKDF + BSMV'dir.

Hangi krediler muaf?

• Konut kredisi: Hem KKDF'den hem BSMV'den tamamen muaftır — konut kredilerinin görece ucuz olmasının ana nedeni budur.
• Ticari krediler: KKDF'den muaftır; BSMV %5 uygulanır.
• İhtiyaç ve taşıt kredileri: Muafiyet yoktur; %15 + %15 tam uygulanır.

Faize eklenen diğer maliyetler

• Kredi tahsis ücreti: Yasal üst sınırı kredi tutarının binde 5'idir.
• Hayat sigortası: Zorunlu değildir ama bankalar faiz indirimi karşılığında önerebilir; toplam maliyeti mutlaka karşılaştırın.
• Hesap işletim ücretleri: Kampanya koşullarına göre değişir.

Karşılaştırma yaparken tek doğru ölçüt, bankanın vermek zorunda olduğu ödeme planındaki toplam geri ödeme tutarıdır.

Bu rehber bilgilendirme amaçlıdır; oranlar mevzuatla değişebilir. Kredi kararı öncesinde bankanızdan güncel ödeme planı isteyin.